Otázky a odpovědi
-
Co je půjčka?
Pojem půjčka je běžně vžitý termín, který se používá v širokém pojetí. V souvislosti s penězi můžeme půjčku definovat následovně:
Poskytneli věřitel (poskytovatel) dlužníkovi (žadatel) peníze za předem sjednaných podmínek.
Nový občanský zákoník (NOZ) se této oblasti věnuje část 4 Hlava 2 Díl 2 Oddíl 6 zákona č. 89/2012 Sb. ("zápůjčka") a část 4 Hlava 2 Díl 2 Oddíl 7 zákona č. 89/2012 Sb. ("úvěr").
-
Pohledávka
Pohledávka je oprávnění (subjektivní) věřitele (ten, kdo poskytl) k sjednanému plnění od dlužníka (ten, komu byly peníze poskytnuty). Z pohledávky má věřitel vůči dlužníku právo na plnění a dlužník má povinnost toto právo splněním dluhu uspokojit.
-
Splatnost
Splatnost, neboli "doba splatnosti" je stanovené časové období, v kterém má být půjčka splacena (zaplacena půjčená částka spolu s případnými náklady (úroky, poplatky, atp.)).
-
Půjčka zdarma
Peníze je možné půjčit si i zdarma. Půjčky zdarma jsou poskytovány do výše tisíců (od
500 Kč ) až maximálně nižších desítek tisíc korun. Společnosti, které nabzí půjčku zdarma tímto dávají možnost "vyzkoušet si je" a případně později (již za poplatek či úrok) využít znovu.Nabídka půjček zdarma:
-
Inkaso
Inkaso je povolený příkaz k platbě z účtu. Klient je povoluje další osobě (většinou tomu, komu platí nějaké služby a podobně) možnost vyžádat si z jeho účtu nějakou výši peněžních prosředků ve svůj prospěch. Majitel účt si může nastavit limit, do kterého může žadatel inkasovat.
Příkladem
Pan Nováček platí za talefon mezi 120-410 Kč měsíčně. Aby nemusel stále myslet na včasnou platbu a pokaždé vyplňovat a zadávat příkazy (trvalý není vhodný, jelikož se pokaždé jedná o jinou částku), povolí inkaso. Povolením inkasa (s limitem např. 500 Kč) se tak již nemusí starat, jestli platbu uhradil nebo ne. Důležité je však mít dostatek peněz na daném účtu, z kterého se strhávají.
-
Konsolidace
Konsolidace půjček je sloučení více půjček v jednu. Poskytovatel konsolidace tak vyplatí všechny stávající závazky (půjčky od ostatních věřitelů) a stane se jediným poskytovatelem zbylého dluhu. Výhodou je především možnost získání snížené úrokové sazby a nižší splátky oproti stávajícím podmínkám. V neposlední řadě také pouze jedna půjčka, místo například pěti.
-
Sloučení a sjednocení půjček
Jedná se o to samé, jako je konsolidace. Jde pouze o odlišné pojmenování stejného. Konsolidace = sloučení, sjednocení, atd.
-
Půjčka do výplaty
Malé půjčky, které dosahuje maximálně 10.000 Kč se někdy nazývají půjčkami do výplaty. Znamená to, že běžně slouží pro získání peněz na kratší dobu, standardně do doby, než přijde výplata (běžně na 30 dní).
Poté jsou splaceny a vše je v pořádku. Mnoho takových půjček je nabízeno zdarma na vyzkoušení (pokud u dané společnosti žádáte poprvé). U koho si můžete půjčku do výplaty pořídit? Jaké to jsou?
- Japonská půjčka - až 4999 Kč
- BB půjčka - až 5000 Kč
- CreditOn půjčka - až 8000 Kč
- Zaplo půjčka - až 8000 Kč
- Ferratum půjčka až 10000 Kč
-
P2P půjčky
Půjčky, které označujeme "P2P" (peer to (2) peer, people to (2) people) jsou takové, kde lidé, půjčují lidem. Nejedná se tedy o klasický zavedený model, kdy společnost (právnická osoba) půjčuje fyzické osobě.
Výhodou je často nižší úroková sazba, oproti bankám či nebankovním společnostem a to i pro rizikovější klienty.
-
Kdy smlouva o půjčce není platná
Zákon říká, že smlouva o půjčce (úvěru) není platná, pokud jí nepředcházelo:
- posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, nebo
- pokud posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nedopadlo dobře.
-
Refinancování
Refinacováním půjčky si můžete snížít splátku a snížít úroky u vašeho stávajícího úvěru.
Probíhá to tak, že si najdete výhodnější nabídku půjčku u poskytovatele a sjednáte si refinacování (prakticky se jedná o běžnou půjčku, která má výhodnější úrok a podmínky (např. bez poplatků atd.) než ta vaše stávající. Novou půjčku bude splacena ta vaše stávající (méně výhodná) a vy budete čerpat novou za nových lepších podmínek, které si sjednáte.
-
Konsolidace
Konsolidace půjček probíhá tak, že více půjček, které žadatel má, se sloučí do jedné nové. Žadatel tak získává výhodnější úrok, resp. podmínky a splácí jen jednu splátku.
Konsolidace půjček využívají spotřebitelé, kteří mají 2 a více půjček a chtějí si tak své závazky sjednotit a mít půjčku levnější.
Jak to probíhá?
Využijete nabídku některého z poskytovatelů půjček, u kterého je možné konsolidavat a ten vám poskytne novou půjčku s lepším úrok a vyplatí všechny stávající, takže již další půjčky mít nebudete. Dojde tak k určitém "sloučení půjček" do jedné nové.
-
Sloučení
Sloučení = konsolidace. Sloučení půjček je jiný název pro konsolidaci.
Sloučením (konsolidací) si žadatel sloučí aktuální půjčky (úvěry) do jedné a tím získá přehled ve svých závazcích a získá (v drtivé většině případů) výhodnější podmínky, jelikož bude mít jednu půjčku s jedním úrokem (zpravidla nižším). Nový poskytovatel tímto vyplatí všechny stávající.
/vizte Konsolidace/
-
RPSN
Nejdůležitější parametr pro žadatele o půjčku je RPSN (roční procentní sazba nákladů). RPSN ukazuje veškeré náklady spojené s půjčkou (poplatky, úrok, administrace, vedení úvěrového účtu, pojištění schopnosti splácet, atd.).
RPSN je tedy mnohem důležitější, nežli standardní procentní sazba.
Příkladem:
Procentní sazba je 5% ročně. K tomu, ale připočteme poplatek z vedení úvěru, pojištění schopnosti splácet, poplatek za vyřízení půjčky, atd. Půjčka tedy rázem nestojí 5% ročně, ale 9 % ročně, jelikož musíme počítat veškeré náklady.
-
Jak hodnotíme půjčky
Naše nezávislé hodnocení půjček má celkem 13 paramentrů.
Tady jsou některé z nich:
-
úroková sazba
-
schvalovatelnost
-
přehlednost podmínek
-
způsob splácení
-
renomé firmy
Výpočtem 13 paremetrů dostaneme procentruální výsledek, který zaokrouhlíme na celé desítky procent a přidáme viziální hodnocení formou hvězdiček (cca 5). -
-
Revolving
Revolving je krátkodobý úvěr/půjčka s možností obnovování. Klient tak má kdykoli možnost čerpat, v případě potřeby, stanovený limit. Prakticky totožná podobnost, jako kontokorentní úvěr, který je vázán k bankovnímu účtu. Případně bychom podobnost našli také v principu kreditní karty.