Zákon o spotřebitelském úvěru - novelizace 2016

25.07.2016 19:06

Novelizace zákona o spotřebilteském úvěru (zákon č. 145/2010 Sb.) byla určitě potřeba. Provětrá trh půjček a to nejenom od nesolidních nebankovních poskytovatelů.

Máme pro vás nejdůležitější změny, které přináší a předem můžeme říci, že jsou pro spotřebitele výhodné a pomohou jim v jejich pozici žadatele či dlužníka. Pojďme na to.

Základní kapitál

Nebankovní poskytovatelé nyní musí mít základní kapitál v minimální výši 20 milionů korun. Do té doby bez požadavku.

Pouze s lincencí

Pro všechny nebankovky je nutná licence od ČNB a tedy registrace a dohledu jejich kontrolních mechanismů byla potřeba.

Úvěruschopnost

Poskytovatelé půjček budou mít povinnost posouzení úvěruschopnosti žadatele ješět před uzavřením smlouvy na základě příjmů a výdajů a způsobu plnění dosavadních dluhů (registry atd.)

Splacení kdykoliv

Po dobu trvání úvěru bude možné jej kdykoliv splatit. K tomuto "benefitu" již přistoupilo do noveliza dobrovolně mnoho firem. Splacení má však následující podmínky:

• poskytovatel na požádání vyčíslí dlužnou částku k úhradě (rozdělenou na: jistinu, úroky + případné náklady spojené s předčasným splacením)

• poskytovatel má právo požadovat náhradu vynaložených výdajů, které jí vzniknou z vaše předčasného splacení (pouze ale účelné, ne smyšlené)

  • tyto náklady nejsou požadovány pokud:

    • pokud byl úvěr poskytnut formou možnosti přečerpání (kontokorent, revolving, atd.)

    • pokud byl splacen v období, kdy nebyla stanovena pevná úroková sazba

    • pokud bylo plněno pojištění (schopnosti splácet, atp.)

  • výše náhrady nesmí být vyšší, než úroky, které by byly zaplaceny do doběhu smlouvy, kdyby nebyla předčasně splacena = na předčasném splacení nezaplatíte nikdy více a v nejhorším případě na tom budete stejně, jako kdyby byla půjčka splácena dle smlouvy do konce splatnosti

    • výjimka u úvěrů na bydlení, kdy je možné splatit pouze u smluv trvajících 2 a více let.

      • poplatek nesmí být více jak 1% z předčasně splacené sumy a to do maximálně 50.000 Kč

Sankce z vymáhání dluhu

Pokud dlužník nesplácí a dojde k vymáhání dluhu, věřitel může vymáhat pouze tyto náklady:

• účelně vynaložené k vymáhání dluhu

• zákonný úrok z prodlení (okolo 8% ročně)

• penále 0,1% za den prodlení (nejvýše 50% z dlužné sumy a to až do hranice 200.000 Kč)

Úvěr v cizí měně

Velmi důležité, pokud dlužník chce změnit na jinou měnu např. důvodu kurzového rizika (posílení měny = prodražování, atp.). I to má své podmínky a poskytovatel musí umožnit změnu v těchto případech:

• na měnu, v které je hlavní příjem dlužníka,

• na měnu, v které jsou drženy aktiva pro splácení úvěru (např. cenné papíry v CZK),

• na měnu členského státu EU, v kterém měl nebo má žadatel bydliště v době uzavření smlouvy,

• poskytovatel musí (minimálně 1x ročně) informovat o:

  • částce, jenž zbývá zaplatit

  • o podmínkách uplatnění změň na jinou měnu

  • výpočet jednotlivých splátek

  • rizicích ze změny směnného kurzu

Odstoupení do 14 dnů

• bez udání důvodu od sjednání smlouvy

• čas na prostudování

• pouze písemně (nejlépe poštou)

Zástavní právo a věřitel

V případě nesplácení musí poskytovatel oznámit minimálně 6 měsíců (bez výjimky) předem dlužníka o plánovaném prodeji zastavené nemovitosti a nesmí bránit samostatnému prodeji dlužníkovi.

Tyto změny a podmínky se vztahují pouze na smlouvy uzavřené za platnosti zákona. Na dříve uzavřené smlouvy se tak nevztahuje,  pouze v případě, že došlo ke změně podmínek během platnosti nového zákona.

Zpět